Social Lending w Polsce

Dzisiaj rozpoczynamy nową serię na DobraNowina.biz – wywiady z osobami powiązanymi z Social Lending. Na pierwszy ogień poszedł Maciej Ziółkowski – jedna z osób związana z Richie.pl – projektem zabezpieczenia kapitału przy pożyczkach na Kokos.pl. Ponieważ siedzę w Warszawie a Maciek w Bydgoszczy, rozmowa została przeprowadzona za pośrednictwem Gadu-Gadu.

Rafał Skarżyński: Dobrze pora zacząć. Od tej pory wszystko co powiesz, może zostać użyte przeciwko Wam :-). Pierwsze i najważniejsze pytanie: Kto stoi personalnie za projektem Richie.pl?
Maciej Ziółkowski: Maciej Ziółkowski i Łukasz Lewandowski. Pochodzimy z Bydgoszczy, jesteśmy kolegami z liceum a obecnie wspólnikami. Prowadzimy działalność w Akademickim Inkubatorze Przedsiębiorczości przy Wyższej Szkole Gospodarki w Bydgoszczy. Ja zajmuję się sprawami finansowymi, natomiast Łukasz odpowiedzialny jest za promocję projektu. Wszystkie rekomendacje wybieramy wspólnie. Obaj jesteśmy do dyspozycji klientów zarówno w sprawach technicznych jak i stricte inwestycyjnych.

RS: No właśnie. AIP – dlaczego wystartowaliście w strukturach Inkubatora, a nie z firmą na własną rękę. Podawanie danych Inkubatora, które notabene są danymi wskazującymi na Warszawę, a nie Bydgoszcz wprowadziło trochę zamieszania.
MZ: Jeżeli chodzi o dane, to taka jest struktura Akademickich Inkubatorów Przedsiębiorczości. A dlaczego AIP? Skorzystaliśmy z ciekawej możliwości, którą zaoferował nam Inkubator, ponieważ przy minimalnych kosztach osiągamy naprawdę duże korzyści. Są to m. in. biuro, pełna księgowość, a co najważniejsze, konsultacje prawne. Poza tym AIP jest instytucją znaną na polskim rynku od lat i działając w ich strukturach podlegamy kontroli prawnej i księgowej. Myślę, że wbrew pozorom AIP podnosi naszą wiarygodność.

RS: To teraz zajmijmy się drugim logiem z sekcji „Partnerzy” na waszej stronie: Centre Group. Jakie macie powiązania z tym projektem?
MZ: Jestem założycielem Centre Group. Richie i Centre Group to osobne projekty, mające na celu jeden wspólny cel: zabezpieczenie inwestycji na rynku SL. Obecnie w grupie działa wielu inwestorów z Kokos.pl którzy współpracują między sobą i dbają o swoje inwestycje. Grupa działa od 3 miesięcy i jest jednym z przystanków w zdobyciu doświadczenia potrzebnego do uruchomienia Richie.pl. Projekt Richie został uruchomiony dzięki naszemu ponad 17 miesięcznemu doświadczeniu w inwestowaniu na rynku SL.

RS: Do inwestowania przejdziemy za chwilę. Wiesz, że duży nacisk kładę na bezpieczeństwo. Tak wiec będzie trochę technikaliów. Powiedz coś więcej o technicznej stronie serwisu z naciskiem na bezpieczeństwo transakcji.
MZ: System na którym działa strona został napisany przez JW Web Development – firmę posiadającą doświadczenie przy projektowaniu systemów CMS. Portfolio możesz zobaczyć na ich stronie (www.jw-webdev.info – mój dopisek). Duży nacisk położyliśmy na bezpieczeństwo: hasła użytkowników wykorzystywane do logowania przechowywane w bazie, zakodowane są algorytmem jednostronnym. Oznacza to, że nikt z nas nie ma możliwości poznać wybranego przez użytkownika hasła. W przypadku jego utraty – jedyną możliwością jest jego reset. Dla komfortu użytkownika i jego bezpieczeństwa, prosimy klientów o to, żeby hasło do serwisu Richie.pl nie było tym samym hasłem co stosowane na kokosie. Ponad to, płatności za punkty obsługiwane są przez jedną z największych firm na naszym rynku – Dotpay. Tak więc oni gwarantują bezpieczeństwo i poprawność płatności.

RS: A co z wpłatami na aukcję?
MZ: Wpłaty dokonywane są przez Kokos.pl, więc bezpieczeństwo gwarantuje system kokosa.

RS: Będę wredny: nie macie bezpiecznego połączenie SSL.
MZ: Nie przetwarzamy danych osobowych w rozumieniu definicji z ustawy o ochronie danych osobowych, więc nie ma potrzeby stosowania bezpiecznego połączenia. Jednak wdrożymy je w najbliższym czasie.

RS: J. No dobrze – już się uspokoiłem :-). Kończymy z techniką. Czy możesz objaśnić mi ideę serwisu? Jak to wszystko działa z punktu widzenia osoby inwestującej. W sumie nie do końca łapię drogę, jaką pokonują pieniądze zanim trafią do pożyczkobiorcy.
MZ: Inwestor zakupuje punkty korzystając z zakładki dostępnej w lewym menu o nazwie Punkty.  Płatność odbywa się za pośrednictwem Dotpay który dba o bezpieczeństwo transakcji.  Po zakupie punktów inwestor wybiera rekomendację spośród dostępnych na Richie. System przyjmuje jedynie wstępną deklarację kwoty przeznaczonej na inwestycję, natomiast inwestor dokonuje inwestycji zgodnie z zadeklarowaną kwotą na portalu Kokos.pl.

RS: Czyli dobrze zrozumiałem, że wpłata na aukcję dokonywana jest na Kokos.pl?
MZ: Tak.

RS: Dlaczego rekomendacje nie mają dokładnie oznaczonych warunków oprocentowania i czasu jej trwania?
MZ: Rekomendacje podane są w taki sposób aby inwestor orientował się w warunkach danej aukcji. Są podane na tyle dokładnie aby umożliwić mu wstępną orientację.  Jednak nie ma tu żadnego przymusu inwestowania: każdy inwestor sam podejmuje ostateczną decyzję o swojej inwestycji i jeśli po zakupie danej rekomendacji uzna, że ona mu nie odpowiada – oddamy punkty bez zadawania zbędnych pytań.

RS: Oddacie punkty: nie boicie się, że ktoś zacznie “wycofywać” się z chęci udziału i zacznie inwestować na Kokos bez Was opierając się na Waszych wskazówkach? Bo jak rozumiem, dostaje informacje o danych aukcji?
MZ: Jeśli ktoś inwestuje na własną rękę, bez skorzystania z usług oferowanych przez Richie nie obowiązuje go gwarancja kapitału. Sama weryfikacja to nie wszystko. Przecież ostatnio „zniknęło” kilku zaufanych pożyczkobiorców. W takich wypadkach my gwarantujemy ochronę kapitału. Weryfikację przeprowadzamy po prostu dla naszego bezpieczeństwa, ale to my gwarantujemy 100% kapitału.

RS: Skoro już mowa o weryfikacji… Na jakich zasadach jest ona przeprowadzana? Czy możesz zdradzić…
MZ: Szczegółowych kryteriów nie możemy podać. Warto zauważyć, że agencje nadające Credit Rating również nie podają szczegółów prowadzonych przez siebie ocen.

RS: Nie pytam o szczegóły, ale jakieś ogólniki?
MZ: Bierzemy pod uwagę m.in. historię danego pożyczkobiorcy oraz region z którego pochodzi.

RS: Zwracacie uwagę na region, czyli liczycie się z wizytami u niesolidnego PB?
MZ: W regionie mamy możliwość skuteczniejszej weryfikacji, także osobistej, a co za tym idzie – większe bezpieczeństwo rekomendowanych przez nas aukcji.

RS: A co będzie, jeżeli jednak windykacja nie powiedzie się?
MZ: Richie w ciągu 80 dni odkupi daną inwestycję poprzez Rynek Wtórny.

RS: 80 dni liczone jest od zapadalności czy zakończenia okresu pożyczki, bo to jest dość kluczowa sprawa przy pożyczkach np. na 24 miesiące.
MZ: Jest to 80 dni od terminu 1 wymaganej raty.

RS: Czyli, jeżeli nie uda się Wam odzyskać pieniędzy na drodze polubownej w ciągu 80 dni, to jesteście na inwestycji w plecy i odkupujecie kapitał.
MZ: Tak, odkupujemy inwestycję w ciągu 80 dni poprzez Rynek Wtórny dostępny na Kokos.pl.

RS: Do odkupienia potrzebny jest kapitał. Pod wpisem o Was u mnie na blogu pojawiło się pytanie o Wasze zabezpieczenia. Inwestycje na Kokos trwają nawet 24 miesiące, a to bardzo długi okres. Czy posiadacie zabezpieczenie finansowe pozwalające na odkupienie złych pożyczek?
MZ: Działania, które podejmiemy w związku z daną aukcją będą prowadziły do skutecznego odzyskania zainwestowanych środków. Mamy doświadczenie oraz metody które pozwolą nam działać możliwie najefektywniej.

RS: A odpowiedź na pytanie zadane wprost?
MZ: Tak, posiadamy zabezpieczenie finansowe które pozwoli nam prowadzić działalność w oferowanym przez nas zakresie.

RS: To przeszliśmy najtrudniejszą część rozmowy J. Bym zapomniał o drugiej stronie użytkowników Richie.pl – pożyczkobiorcach. Co daje im uczestnictwo w tym projekcie?
MZ: Pożyczkobiorca ma możliwość zgłoszenia swojej aukcji do rekomendacji. Taka usługa kosztuje 3% wartości pożyczki. Opłata jest zwracana w przypadku odmownej decyzji z naszej strony bądź jeśli aukcja nie zostanie zrealizowana. Dodatkowo oferujemy również pakiet Weryfikacja + rekomendacja w którym znajduje się opłata weryfikacyjna w wysokości 10% która jest zwracana po spłacie pożyczki oraz standardowa opłata rekomendacyjna. Po przejściu procesu rekomendacji gwarantujemy pożyczkobiorcy prawie 100% pewność realizacji wniosku pożyczkowego. Pożyczkobiorca staje się bardziej wiarygodny co powoduje, że PD mogą bez obaw inwestować w jego projekty pożyczkowe. Powtórzę, że przypadku decyzji odmownej z naszej strony lub jeśli aukcja nie zostanie „domknięta” – zwracamy całość opłat.

RS: W razie odrzucenia przez Was wniosku zwracacie opłatę? Dla mnie to trochę nie logiczne. Nie lepiej zatrzymać tą kwotę na poczet wykonanych działań lub zwiększenia „rezerwowego kapitału”?
MZ: Tak – w razie niepowodzenia rekomendacji zwracamy zarówno 3% jak i 10% opłatę. Chcemy oferować usługę z której każdy klient będzie zadowolony. Uważamy, że aby osiągnąć sukces – należy dbać o klientów. A ponieważ sami często jesteśmy klientami, to obsługujemy ich tak, jak sami chcielibyśmy być obsługiwani. Pobieramy opłaty jedynie za faktycznie wykonaną usługę, ponieważ nie chcemy, żeby ktoś nam zarzucał, że bierzemy pieniądze a nic nie robimy. Naszym celem nie jest budowanie „rezerwowego kapitału” ale obsługa klientów w taki sposób, aby byli usatysfakcjonowani z naszych usług. Warto zauważyć, że bardzo często udzielamy również rekomendacji takich aukcji,  które zostały wybrane przez nas, czyli bez wniosku ze strony PB.

RS: Pomału kończą mi się zaplanowane tematy :-) serwis podczas pierwszych kilku dni działalności zebrał już 125 użytkowników i 6600PLN inwestycji. (na dzień dzisiejszy jest to 135 użytkowników i 7700PLN – mój dopisek).
MZ: Dokładnie.

RS: Czas na plany na przyszłość. :0)
MZ: Plany na przyszłość uwzględniają dalszy rozwój SL w Polsce. W chwili obecnej mogę tylko powiedzieć, iż jednym z naszych celów jest osiągnięcie wysokiej świadomości internautów o możliwościach oferowanych przez SL oraz o usługach, które oferujemy, aby uczynić ten rynek dostępnym dla każdego. Gdyż w chwili obecnej SL jest nieco zawiłym i nie do końca jeszcze określonym zjawiskiem. Postaramy się to zmienić.

RS: Wow… bardzo górnolotnie. A bliżej ziemi? Jakieś wskaźniki, cyferki?
MZ: Do końca roku planujemy osiągnąć poziom ponad 500 użytkowników.

RS: Aktywnych?
MZ: Aktualnie poziom aktywności u naszych użytkowników jest na wysokim poziomie. Uważam, że przy 500 osobach mających dostęp do naszych usług będziemy z takiego stanu rzeczy zadowoleni. Pozwoli nam to na aktywne zarządzanie portfelem inwestycji.

RS: Pozostaje mi tylko podziękować za poświęcenie mi godziny z Twojego czasu i życzyć powodzenia na nowej drodze J Wiem, że nie wyczerpaliśmy wszystkich tematów. Gdyby ktoś miał jakieś pytania, to gdzie ma się zwrócić?
MZ: Dziękuję. Na naszej stronie podany jest kontakt w 4 formach: gg, tel. kom., skype oraz email . Ogólne zasady funkcjonowania i pomoc techniczna dostępna jest przez wszystkie kanały komunikacji. Natomiast pytania dotyczące szczegółów prosimy przesyłać w formie email lub formularza kontaktowego.