Social Lending w Polsce

Ten tydzień będzie mizerny we wpisy…Ciężki tydzień w ciężkim miesiącu. Ale nie mogę sobie odmówić przyjemności skomentowania artykułu p. Cezarego Kowandy, który ukazał się w Polityce. Jako, że zajmuje się social lendingiem hobbystycznie, to od ludzi zajmujących się swoją pracą zawodowo wymagam profesjonalnego podejścia do tematu.

Niestety podczas pisania tekstu, autor przez swoje niedopatrzenie nie uniknął kilku błędów.

1. . “Średnio co kilka tygodni pojawia się nowy serwis, bo to dynamiczny, a równocześnie niezbyt stabilny rynek. Większość świeżych stron znika po kilku tygodniach czy miesiącach.” – Średnio, to co kilka miesięcy a nie co kilka tygodni powstaje serwis pożyczek społecznościowych. Pomiędzy startem pierwszych serwisów a serwiso bumem (wysypem nowych serwisów SL) minął ponad rok.

2. “Nie tak dawno spore zamieszanie wywołało zamknięcie serwisu Monetto, który był pionierem społecznego wzajemnego pożyczania pieniędzy w Polsce.” – Monetto nie było pionierem SL w Polsce. Najpierw wystartował Kokos.pl, potem Finansowo.pl. Dopiero 3 portalem było Monetto.pl. I Monetto nie zostało zamknięte – ono upadło.

3. “Paradoksalnie zamknięcie Monetto pokazało, na czym polega pomysł społecznych pożyczek – nikt nie stracił pieniędzy (bo umowy między wierzycielami a dłużnikami są nadal ważne i mogą być bez problemu realizowane), mimo że pośrednik, który połączył obie strony, już nie istnieje.” – Paradoksalnie upadek pośrednika (a wcześniej jego błędy w prowadzeniu serwisu) przyczynił się do utraty pieniędzy przez wielu użytkowników lub znacznie utrudnił windykację. System monetto przepuszczał PESEL rejestrowany przez mężczyznę, a zawierający cyfrę kontrolną żeńską. System SL gwarantuje windykację – lepsza lub gorsza, ale jakąś tam gwarantuje. W przypadku upadku serwisu SL wielu pożyczkodawców zostaje na lodzie.

4. “W niektórych serwisach istnieją odwrotne aukcje: pożyczkodawca wystawia na przetarg określoną kwotę i sam określa warunki – oprocentowanie i czas spłaty.” – W ilu i jakich serwisach? Na 4 działające serwisy, tylko Kokos.pl oferuje taką opcję jako dodatek do “normalnych” aukcji pod nazwą Oferty Pożyczkowe.

5.  ”Przedstawiciele dwóch najważniejszych polskich serwisów, Kokosa i Finansowa, deklarują, że średnio od 90 do 94 proc. pożyczek spłacanych jest bez kłopotów” – Ciekawy jestem od kogo autor otrzymał taką informację z Finansowo.pl. Być może magia tytułu “Polityka” sprawiła, że przedstawiciel firmy Kreativ zadał sobie trud odpowiedzi. Nie wierzę jednak w tak wysoki odsetek spłat na Finansowo.pl

6. ” Finansowo koncentruje się na pośrednictwie przy pożyczaniu niewielkich kwot, raczej na krótki okres i przy niższym oprocentowaniu (średnio 9 proc. w skali roku).”  - a to jest już totalna bzdura. Tutaj utraciłem resztki zaufania do rzetelności p. Cezarego. Wystarczyło sprawdzić jak działa portal. Oprocentowanie oficjalne jest to może i 9% w skali roku. Ale realne oprocentowanie sięga setek procent. Tak to jest pisać o rzeczach o których nie ma się zielonego pojęcia.

7.  ”Żeby zarejestrować się na Finansowie, wystarczy przelać złotówkę ze swojego konta. I to cała, obowiązkowa weryfikacja nowego pożyczkobiorcy. ” – Nie cała. Jest jeszcze weryfikacja SMSem numeru telefonu.

8. “W Kokosie, gdzie pożycza się większe kwoty niż na Finansowie i na dłuższy okres, średnie oprocentowanie sięga ok. 20 proc. w skali rocznej.”  - Niestety, odnoszę wrażenie, że albo p. redaktor nie widział portalu na oczy, albo nie rozumie słowa “średnie”. Jak oprocentowanie 20% może być średnie w momencie, kiedy jest to maksymalne oprocentowanie na portalu. Chyba, że doliczymy koszty weryfikacji w serwisie.

9. “ Jak zarabiają same serwisy internetowe? Nie jest to łatwy chleb, o czym świadczy spora liczba firm znikających z rynku już po kilku miesiącach.” – No i znowu uogólnienie… spora liczba, to dla mnie kilka serwisów, które zniknęły. Od 2008r. z rynku zniknęło Monetto.pl (upadek), Smava.pl (sprzedaż dla Kreativ). Jest jeszcze Centto.pl, które nie wystartowało, ale nie zostało też zamknięte.

10. “Co prawda nasze serwisy finansowe nie są objęte żadnym nadzorem, ale ich użytkownicy muszą płacić podatki od transakcji. W przypadku pożyczkobiorców jest to podatek od czynności cywilnoprawnych. Wynosi on 2 proc. wartości transakcji, o ile w ciągu trzech lat wartość pożyczek przekroczyła pułap 25 tys. zł. W praktyce większość pożyczających aż tak aktywna nie jest.” – Tutaj niestety widać, że p. redaktor nie przeczytał ustawy, ani nie zajrzał na np. Finansowo.pl. Według ustawy z dnia 9 września 2000 r. o podatku od czynności cywilnoprawnych, pżyczkobiorcy zobowiązani są do płacenia 2% podatku w przypadku gry faktycznie, pożyczyli 25k PLN od wielu PD lub 5k PLN od jednego PD w przeciągu 3 lat od 1 stycznia 2009r. Są już PB, którzy pożyczyli kwoty graniczne, szczególnie na Finansowo.pl, gdzie pożyczki są na bardzo krótkie terminy.

To były rzeczy, które mi się nie podobały. A na koniec coś, za co jestem wdzięczny:

Jednak orzecznictwo polskich sądów jest niespójne. Zgodnie z niektórymi wyrokami, pożyczki społecznościowe to forma działalności gospodarczej, więc pożyczkodawcy powinni dodatkowo zarejestrować się jako przedsiębiorcy. Z innych orzeczeń wynika, że taki obowiązek nie istnieje. Przydałaby się więc jak najszybciej jednolita wykładnia. Na razie prawo nie nadąża za zmieniającym się światem.