Social Lending w Polsce

Dzięki Adamowi (nie ma to jak pomoc z rodzinnego miasta), dowiedziałem się, że po cichu, 17 sierpnia 2010 wystartował nowy serwis Social Lending. Serwis ten jest o tyle nietypowy, że pożyczkobiorcami mogą być jedynie spółki prawa handlowego a pożyczki zabezpieczone są wekslem. Ciekawe?

Serwis Investto.pl reklamuje się jako

pierwszy testowy serwis pożyczek bezpośrednich kierowanych do przedsiębiorców

Hmm… pierwszy. Pierwsze to było Centto.pl które startowało bez sukcesów pod koniec ubiegłego roku a należące do INVESTTO Sp. z o.o.. Podobieństwo? :)

Investto.pl jest zapowiadanym restartem Centto.pl, tyle, że chyba na trochę innych zasadach. Dla tych, którzy nie pamiętają przypomnę, że aby zostać PB na Centto.pl należało mieć kwalifikowany popis elektroniczny, który był wprowadzany głównie do kontaktów z ZUSem. Idea się rozmyła i niestety ten sposób autentykacji nie zyskał zbyt wielu zwolenników.

Tyle historia, czas na Investto.pl.

Tak ja wcześniej wspomniałem – Investto.pl jest serwisem pożyczek bezpośrednich udzielanych spółkom prawa handlowego (pożyczkobiorcom) przez osoby fizyczne i prawne (pożyczkodawcy). Dla mnie, który nie do końca “siedzi” w nomenklaturze firmowej definicja spółki praw handlowego nie wiele mówi (znaczy, mówi ale zbyt wiele i zbyt ogólnie). Ale od czego jest Wiki :)

Spółka handlowa to prawna forma współdziałania w celu zarobkowym co najmniej dwóch podmiotów w rozumieniu prawa cywilnego powstająca na skutek zawarcia właściwej umowy uregulowanej przepisami prawa handlowego (w Polsce ustawy Kodeks spółek handlowych). Rozróżniamy osobowe i kapitałowe spółki prawa handlowego.

Ustawa z dnia 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych (w skrócie KSH) reguluje tworzenie, organizację, funkcjonowanie, rozwiązywanie, łączenie, podział i przekształcanie spółek handlowych. Podpisując umowę spółki handlowej, wspólnicy lub akcjonariusze zobowiązują się dążyć do osiągnięcia wspólnego celu przez wniesienie wkładów finansowych oraz jeśli umowa lub status spółki tak stanowi, przez współdziałanie w inny określony sposób. Spółkami handlowymi w rozumieniu KSH są:
spółki osobowe:
spółka jawna
spółka partnerska,
spółka komandytowa,
spółka komandytowo-akcyjna,
spółki kapitałowe:
spółka z ograniczoną odpowiedzialnością,
spółka akcyjna.

Wygląda na to, że pożyczkobiorcą w tym serwisie nie może być osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą.

Dodatkowo pożyczki zabezpieczane są wekslem elektronicznym który podpisany jest za pomocą kwalifikowanego podpisu elektronicznego. Czyli jednak zastosowanie podpisu elektronicznego zostało utrzymane. Czy to dobrze? Na pewno zwiększa bezpieczeństwo z tego względu, że pożyczkobiorca nie będzie mógł się wyprzeć zawarcia transakcji. Podwyższa też próg wymagań wejścia w system. Nie zabezpiecza jednak PB przed upadkiem firmy i związanymi z tym problemami z odzyskaniem pieniędzy.

Temu ma zapobiec weryfikacja i monitoring. Wszyscy zarejestrowani w systemie pożyczkobiorcy są weryfikowani przez pracowników Investto.pl. Sprawdzany jest stan finansów firmy, jej wiarygodność i rzetelność, terminowość spłaty poprzednich zobowiązań itp. Dodatkowo system prowadzi monitoring działania PB na portalu. Wedle informacji na stronie

system monitoringu pożyczek na serwisie, który będzie sprawdzał:

• Wpływy
• Spłaty
• Skuteczność windykacji
• Fraudy
• Ewentualne próby wyłudzeń itp

Tyle zapewnień operatora. Jak to będzie “w praniu”, zobaczymy. Dobrze jednak, że problem ten został zauważony i zaakcentowany.

Niestety … zakładka Windykacja nie zawiera  informacji o kosztach. :) Zamiast tego widnieją zapewnienia o preferencjach w obsłudze klientów Investto.pl i gustowne XX ;)

Tyle teorii…

Pobuszowałem trochę po serwisie bez zakładania konta. Na pierwszy rzut oka, system podoba mi się. Czytelny, ładny – czepiać się będę później :) Oczywiście jest to produkcja firmy SI2 :)

O dziwo, mimo braku jakiejkolwiek reklamy, w systemie jest już kilka aukcji… a nawet jedna z nich ma uzbierane 12 % kwoty pożyczki.

No właśnie…  kwota pożyczki. W serwisach SL przyzwyczajony jestem do kwot kilkutysiecznych. Tutaj najniższa kwota to 10k, a najwyższa to 100k. W jedynej aukcji z wniesionymi (nie tylko zadeklarowanymi) ……, są to kwoty rzędu 500 i 1k PLN. Wygląda na to, że jest to serwis dla inwestorów z większymi pieniędzmi.

Zaciekawił mnie rating. Mimo, że serwis działa od niedawna, użytkownicy mają już 2 kropeczkę (Na Investto.pl wskaźnikiem ratingu są kropeczki, a nie ufa, jak na Zakra.pl ;)). Wygląda na to, że rating nie ma nic wspólnego z tym, do czego jesteśmy przyzwyczajeni. Wedle informacji na stronie:

Rating obliczany jest na podstawie podanych przez pożyczkobiorcę informacji ustalając odpowiednie progi punktowe (zakresy dolne i górne) klasyfikujące użytkownika do konkretnego segmentu(jeden z podanych powyżej).

Poszczególnym cechom pożyczkobiorcy przypisujemy punkty, według odpowiednio przygotowanej skali (wag). W każdej chwili istnieje możliwość zmiany swoich parametrów a co za tym idzie – także ratingu (potrzebne jest potwierdzenie nowego stanu finansowego czy osobowego).

Ciekawy jest opis skali ryzyka zastosowany przez operatora:

Na Investto.pl istnieje 5 segmentów ryzyka (poczynając od najwyższego 5 – czyli najmniej ryzykownego, aż do 1 – niesklasyfikowani, czyli charakteryzującego pożyczkobiorców potencjalnie najbardziej ryzykownych, których sytuacja finansowa nie została zweryfikowana).

Klasyfikacja użytkownika (pożyczkobiorcy) do jednego z 5 segmentów odbywa się na podstawie obliczenia przez algorytm Investto.pl odpowiednich danych z wypełnionej ankiety.

Segment 1 jest przeznaczony dla tych pożyczkobiorców, którzy nie chcą lub nie mogą wykazać odpowiednich dokumentów poświadczających dochody.

Pozostanie nam wierzyć operatorowi ustalającemu rating. A może algorytm zostanie upubliczniony? Zobaczymy.

Przeglądając serwis zacząłem zastanawiać się nad problemem podstępności informacji o PB. W przypadku serwisów, gdzie pożyczkobiorcami są osoby fizyczne, do czasu zawarcia umowy nie mamy żadnych informacji o potencjalnym PB. W przypadku firm, wszystkie dane są jawne. W Investto.pl, PB ma możliwość utajnienia swoich danych lub może je upublicznić. Dzięki temu, zanim zainwestujemy pieniądze, możemy przeprowadzić własne śledztwo. :) I tu pojawiła się mała nieścisłość. Na początku napisałem, że wedle informacji zawartych na stronie, pożyczkobiorcą może być spółka kapitałowa, a  tu małe zdziwienie. Wśród PB są osoby prowadzące działalność gospodarczą.

Uff…. tyle na początek. Może trochę chaotycznie, ale poranne pisanie w pociągu nie za bardzo mi idzie :)  Mam jednak nadzieję, że przybliżyłem Wam serwis a co najważniejsze dowiedzieliście się, że istnieje. Mam nadzieję, że tym razem pójdzie lepiej niż z Centto.

Pozostaje mi życzyć więcej reklamy i uporu w propagowaniu serwisu.